关键词：消费金融 风控 小额借贷

对话嘉宾：泰金所创始合伙人 姚杨先生

          维信金科董事会秘书 胡锰先生

          微拍贷CEO 张文思女士

          盈灿咨询副总经理 于百程先生

活动背景

2015年，中国社会消费品零售总额首破30万亿，消费成为经济增长第一驱动力。面对当前经济下行趋势，政府首次在两会之中提到了消费金融，并随后相继出台多项支持文件，寄希望以拉动消费升级，来牵引经济增长。优渥的政策环境、成熟的产业发展，一时间十八路诸侯齐齐涌入，展开了广泛的产业布局，在雄厚的金融资本支持下，消费金融行业的爆发指日可待。

互联网金融、各大电商、分期购物平台，其背后是远超3万亿的消费实力，庞大的用户群体以及最顶尖的消费金融场景化营销手段，互联网系掌握着核心消费入口，用户的话语权，将是其未来博弈的最大依仗。

优资“干货”

泰金所创始合伙人姚杨：

今年是“十三五”的开端之年，整个消费金融的前景和布局空间是非常大的，不管是去年商品总的零售金额，还是市场潜力，最关键的是业务模式的多元化。目前整个基于移动互联的场景化消费里面，综合消费金融我们认为会逐渐会成为消费信贷的主流。

在衣食住行教来看，我们认为教育这块其实有很大的空间。现在家庭是四个人六个人抚育一个孩子，所以在目前少子化环境之下，那大家对教育投入势必越来越大，尤其是在上海地区。所以这样基于教育的消费金融，本身单次投入比较大。

整个消费金融，前端是消费，落脚点还是在金融上，其实金融最终所要做的就是为风险进行定价，所以怎么样在创新的同时把握好风控，是每一个做消费金融的，不管从什么角度切入都绕不过去的一个坎。

我们目前正在尝试运作的是一款叫“泰有信”的产品，客户以他买的产品做质押，在获取产品收益的同时，能够获得相应的消费额度，我们跟爱回收、亚玛逊、本来生活等合作，为客户提供相对丰富的消费场景，客户可以更加优惠的价格获得好的产品，所以事实上，我们帮助客户在获得理财收益的同时，能够以非常优惠价格进行消费。这是我们一个双向O2O的模式。

维信金科董事会秘书胡锰：

消费金融行业里面商业价值是怎么来体现的。首先，还是要放到一个市场环境当中，这个数据都是一些官方的数据，像银监会、美联储。我们看到在中国，它本身消费贷款余额和GDP的比重是被美国要差一倍多，美国现在是在25%左右，中国是11%，这个是比较直接的简单的指标。一个国家或者一个区域，它的消费金融业务需要人均GDP达到年均5000美金这样的水平。中国正在超越这个阶段，这也是一个大的背景，中国的消费金融业务已经发展起来了。

金融本身风控还是最核心的东西，它跟普通电商不一样。其实我们觉得做这个行业有三项核心能力，一个是资金能力，你去融资，你从哪获得资金，低成本有效的资金，匹配的资金，要合规。第二个，你要去获得客户，你的成本高不高，是不是有效。第三个就是风控，你的风控能力强不强，能不能合适的快速做一个产品定价等等。

我们有一个产品叫卡卡贷。很多人是小白用户，到了还款日压力很大，又是月光族，没钱还，我们就帮他还，还了之后他转变分期，再还给我，我们的费率和银行基本是一致的。我们现在有机器审贷和人工审贷。我们看C-M1%这个滚动率的指标，是观测月内有正常客户转换为逾期客户，是一个风控的新型指标。我们最核心的能力就是要面向这些海量用户，在几秒钟，或者是一分钟以内给他做好定价，这个就是比较有价值的东西。

盈灿咨询副总经理于百程：

消费金融服务机构它的派系，银行系就比较讲信用，另外还分产业系和分期消费，主要是电商系的。银行系的优势就是资金成本低，因为我们知道很多活期、定期的产品，资金的成本是非常低的，但是从获取客户、获取资产来讲，产业系和分期消费系更强。

电商系说到商品和现金，现金这个就是现金贷，现金贷很火，商品就是分期。产品，白条和花呗都是类似于分期产品，你要指定一个商品。对于用户来讲，现金贷的需求更强一点，我的钱我自己来支配。电商，你看这个收入其实也不是很高，他们都叫手续费0.5%，其实比银行低。当然这些都是基于大数据，他知道每个用户的情况。另外就是把这个做一个总结，从审批来讲，电商和分期类，他们审批很快，用线上的方式去做。前面两类特别是银行，审批很慢，为什么说即使利率上有优势，但是很多人去往后面去选择，就是这样一个理念。